景氣寒意壓境，地下金融也感冒！央行統計，2月分民間借貸利率大幅下滑，以遠期支票借款（俗稱票貼）為例，平均月息跌破2％大關為1.99％，是去年1月以來最低；不過折算年息仍達23.88％，100萬借1個月，利息錢將近2萬元。

搶救低迷景氣，央行自去年9月以來連番降息，銀行存放款利率創歷史新低。不過銀行業者說，地下金融反應「慢半拍」，降息之初，客源還稱穩定，加上有不少被銀行拒絕的客戶轉往地下錢莊融資，所以雖然銀行利率大降，它們卻未受影響。

只不過，隨著國內景氣急凍，資金需求下降，這股寒意也從正規的銀行體系，吹往地下金融業。以最具指標的遠支借款為例，月息從去年9月的2.08％，降至今年2月時的1.99％，「降價求售」味道很濃。

銀行業者笑稱，如果景氣將好轉，借到錢就能過關，仍會有企業主願意向地下金融融資；但現在的狀況是景氣不知何時回春，連願意借錢的人都少了，地下金融為了生存，自然也得打價格戰。

至於立院研議調降《民法》利率上限一事，銀行業者多認為，難撼動民間高利。不願具名的大型行庫主管說，會向地下金融融資的，多半是銀行不願借，或借款額度已經滿額者，這些人借款管道只剩地下錢莊，即便民間開價再高，還是要借。

昨日，建設銀行(601939.SH，00939.，下稱「建行」)新聞發言人表示，得益於基礎設施投資方面的傳統優勢，今年1、2月份，建行信貸規模呈現較快增長，但由於業務結構等原因，中長期貸款增長較快，而票據融資占比較低，低於同業水平20多個百分點。

據介紹，建行資產業務的總體情況是健康的，呈現出總量快速增長、結構持續優化、不良率保持下降的趨勢。在貸款投向方面，新增貸款50%左右投向了基礎設施，20%左右投向製造業，15%左右投向住房抵押和房地產開發，其餘為小企業、涉農貸款及信用卡。

建行新聞發言人表示，由於業務結構的原因，建行的票據貼現占比，今年前兩月合計只有14%左右，比同業平均水平低了20多個百分點，其中2月份票據貼現占新增貸款比重只有5%左右。

而根據央行公佈的數據顯示，今年前兩月銀行信貸規模迅速飆升，其中票據融資占比較高，1月份佔到全部信貸增量的39%，2月份占比更是達到45%。

建行新聞發言人還表示，幾大銀行新增貸款總量相差不大，都在3000億元左右，國有控股銀行合計占比沿襲了近些年的趨勢，只有市場的一半左右。建行略有領先，主要是因為擴大內需以增加基礎設施投資為主，而建行在這方面具有傳統優勢。

由於固定資產投資計劃有實施步驟和時間週期，銀行貸款近年來也表現出年初集中投放的規律，這有宏觀調控的原因，也有銀行自身獲利考慮的因素。因此，建行新聞發言人表示，如果沒有特殊情況，預計今後一段時期貸款投放會趨於平穩。「前段時間一些銀行投在票據貼現上的資金較多，估計是因為其他貸款項目還沒準備好，一旦情況變化，票據融資就會減少。此外，激烈的市場競爭導致銀行貼現業務盈利空間急劇下降，票據占比也會下降。」

我的個人支票在不知情的情況下,借給友人卻被友人轉給公司拿到銀行去票貼沖帳 ; 由於事先並不知道友人所開的金額(整本支票空白借給她), 結果她的公司沒有去入帳, 導致我的支票跳票; 現在銀行告我要我支付票款, 同時也假處份查封了我的所有動產和不動產.

請問到銀行辦理票貼是否有一定的要件?如果是個人的支票, 且這個人沒有工作, 沒有收入, 那她的票銀行還會收嗎?銀行法裡有沒有規定?要那一種支票才可以收?

那個不叫"票貼",正確名稱叫"墊付國內票款",簡稱"客票融資"

通常辦理客票融資,因為該種放款科目係屬於無擔保貸款,銀行會計科目下列為票據副擔保項下

依規定(銀行內規),票融之支票須為營業行為所產生之票據金額 超過銀行規定(銀行自行規定,譬如規定10萬元以上) 則才須附該筆支票的統一發票或可證明該支票來源的收據

國內經濟情勢確定步入衰退，中央銀行緊急召開臨時理事會，決議調降貼放利率1碼（0.25個百分點），重貼現率降至1.25%的史上最低水準。央行從去年9月以來，已七度降息共達2.375個百分點。

央行理事會決議文上，甚至以「二次世界大戰以來最嚴峻的經濟衰退」形容當前的經濟情勢。央行總裁彭淮南說，持續降息可減輕個人及企業資金成本，有助增進民間消費和投資意願。

儘管央行引導利率直直落，彭淮南說，台灣不會出現零利率，考量物價走低的因素後，新台幣實質利率（即存款利率等名目利率扣除物價漲幅）接近1.7%，新台幣不是零利率，更不是負利率。

央行昨天宣布調降貼放利率1碼，重貼現率、擔保放款融通利率、短期融通利率，各降至1.25%、1.625%、3.5%，都是史上最低水準。本次央行降息後，銀行存款利率預期將下跌0.15至0.2個百分點，銀行1年期定存利率只剩下約0.8%。

彭淮南強調，目前不僅台灣，亞洲各國1年期存款利率都相當低，香港僅0.45%、新加坡為0.65%、日本則是0.25%，「台灣連前三名都排不到」。

彭淮南強調，央行會持續採取寬鬆貨幣政策，除了降息，也不排除讓銀行準備貨幣維持較高水準，價量同步寬鬆以引導銀行增加授信。

彭淮南表示，調降利率是目前全球央行因應景氣衰退採行的措施，基於整體經濟利益考量，央行認為有必要調降利率。針對經濟衰退，國際貨幣基金建議各國積極動用貨幣及財政政策，支撐疲弱的總合需求。由於通膨壓力消退，央行將持續採行寬鬆貨幣政策，維持合宜貨幣數量成長以激勵景氣。

他指出，近期政府已積極採取擴張財政政策，推動振興經濟新方案，預計兩年振興經濟方案金額規模占國內生產毛額（GDP）的4%，預期將與貨幣政策共同發揮成效，促進經濟早日復甦。

彭淮南並再度信心喊話，表示當經濟好轉，全民均將受益，希望各界共體時艱，攜手度過難關。